전세대출 거절되는 이유, 계약 전에 꼭 확인하세요

👉 한국주택금융공사(HF) – 전세자금보증 및 관련 상품 안내

👉 주택도시보증공사(HUG) – 주택전세자금대출 보증 안내

👉 주택도시기금 (기금e든든) – 전세자금 대출·지원정책 안내

👉 버팀목 전세대출 안내 (마이홈/정부 주택포털) – 버팀목·정책형 전세자금대출 조건

👉 복지로(보건복지부 복지서비스) – 전세대출 지원제도 개요

“소득만 문제가 아닙니다. 더 중요한 이유가 있습니다”

전세 계약을 앞두고 은행 상담을 받아보신 분들이라면
이런 말을 한 번쯤은 들어보셨을 겁니다.

“고객님, 이번 전세대출은 진행이 어렵겠습니다.”

 

이 말 한마디에
이미 마음속으로 그려놨던 이사 계획이
순간적으로 무너지는 경우도 많습니다 😥

 

더 답답한 건
은행에서 왜 안 되는지 명확하게 설명해주지 않는 경우가
의외로 많다는 점입니다.

 

그래서 오늘은
실제 전세대출 상담 사례와
현재 금융권에서 적용하는 기준을 바탕으로
전세대출이 거절되는 대표적인 사유 5가지를
하나씩 차분하게 정리해 보겠습니다.

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1️⃣ 소득이 없거나, ‘증빙 가능한 소득’이 부족한 경우

전세대출에서 가장 기본이 되는 요소는
누가 뭐래도 소득입니다.

 

다만 여기서 많은 분들이 오해하십니다.
“월급을 받고 있는데 왜 소득이 없다고 하나요?”
이 질문 정말 많이 나옵니다.

 

전세대출에서 말하는 소득은
👉 국가에 신고된, 서류로 증명 가능한 소득입니다.

예를 들어 이런 경우가 있습니다.

• 프리랜서인데 소득 신고가 거의 없는 경우
• 자영업자인데 매출은 있으나 소득금액이 낮게 잡힌 경우
• 이직 직후라 재직 기간이 짧은 경우

은행은 다음과 같은 서류를 중심으로 판단합니다.

• 소득금액증명원
• 원천징수영수증
• 건강보험료 납부 내역

이 중 하나라도 불안정하면
“상환 능력이 명확하지 않다”라고 판단되어
전세대출이 거절될 수 있습니다.

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2️⃣ 신용점수는 괜찮은데, 이미 대출이 많은 경우

“신용점수 900점대인데 왜 안 되죠?”
이 역시 자주 나오는 질문입니다.

 

요즘 전세대출 심사에서
신용점수는 기본 조건일 뿐입니다.

그보다 더 중요하게 보는 것은
📌 현재 부채 상태입니다.

• 신용대출이 이미 있는 경우
• 마이너스 통장을 사용 중인 경우
• 카드론, 현금서비스 이력이 잦은 경우

은행 입장에서는
“이분이 이미 갚아야 할 돈이 많다”라고 판단하게 됩니다.

 

특히 최근 6개월 이내에
대출이 급격히 늘어난 기록이 있다면
전세대출 심사에서 불리하게 작용할 수 있습니다.

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3️⃣ 집 자체에 문제가 있는 경우 (생각보다 매우 중요)

전세대출은
사람만 심사하는 상품이 아닙니다.
👉 집도 함께 심사 대상입니다.

 

이 부분을 놓쳐서
계약 직전에 문제가 생기는 경우가 정말 많습니다.

 

대표적인 사례는 다음과 같습니다.

• 등기부등본상 선순위 대출이 과도한 경우
• 집값 대비 전세금 비율이 너무 높은 경우
• 깡통전세 위험이 있는 지역
• 권리관계가 복잡한 다가구·다가구주택

특히 최근에는
보증기관 기준이 매우 까다로워져서
집주인이 동의하더라도
대출이 거절되는 사례가 늘고 있습니다.

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4️⃣ 보증기관 심사에서 탈락하는 경우

전세대출은
은행 돈만으로 이루어지지 않습니다.

대부분의 전세대출은
보증기관이 함께 참여합니다.

 

대표적인 곳이 바로
주택도시보증공사
한국주택금융공사
입니다.

 

이 보증기관에서
“보증이 어렵다”는 판단이 나오면
은행이 아무리 대출을 해주고 싶어도
진행 자체가 불가능합니다.

 

요즘 전세사기 이슈 이후로
보증기관 심사는
예전보다 훨씬 보수적으로 바뀌었습니다.

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5️⃣ 최근 금융 이력 관리가 좋지 않은 경우

많은 분들이
“이 정도는 괜찮겠지”라고 생각하는 부분에서
전세대출이 막히기도 합니다.

 

예를 들면 다음과 같습니다.

• 소액 연체 이력
• 통신비·보험료 연체
• 카드 결제일을 자주 넘긴 기록

금액이 크지 않더라도
최근 이력이 남아 있으면
전세대출 심사에서는
❌ 신뢰도 하락 요인으로 작용할 수 있습니다.

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전세대출 거절을 피하려면 꼭 체크해야 할 것들

전세대출은
계약 전에 준비하는 사람이 훨씬 유리합니다.

✔ 계약 전, 해당 집의 등기부등본 확인
✔ 보증기관 기준까지 고려한 집 선택
✔ 소득·신용 자료 미리 점검
✔ 한 은행에서 거절돼도 다른 은행 상담

 

특히
“집부터 계약하고 대출을 알아보는 방식”은
요즘 같은 시기에는
위험할 수 있습니다 ⚠️

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전세대출 거절, 너무 좌절하지 않으셔도 됩니다

전세대출이 거절됐다고 해서
앞으로 절대 안 된다는 의미는 아닙니다.

• 소득 구조를 정리하고
• 대출 일부를 정리하고
• 집 조건을 바꾸면

몇 달 뒤에는
다시 가능해지는 경우도 많습니다.

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마무리 정리

전세대출이 거절되는 이유는
단 하나가 아닙니다.

👉 소득, 신용, 부채, 집, 보증기관, 금융 습관
이 모든 요소가 함께 작용합니다.

 

미리 알고 준비하신다면
불필요한 계약 파기나
위약금 손해는 충분히 줄일 수 있습니다 😊

 

전세 계약을 앞두고 계시다면
오늘 내용 꼭 한 번 체크해 보시길 바랍니다.

 

 

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